Кредиты

ПСК кредита: как посчитать реальную стоимость займа

Что такое полная стоимость кредита, чем ПСК отличается от ставки, какие платежи в неё входят и как сравнивать предложения банков.

18 мая 2026 г. 7 минут Автор: Денис Бабаев

Банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита (ПСК) — это реальная цена займа в процентах годовых, включающая все обязательные платежи. Ставка в рекламе и ПСК — разные числа.

Что входит в ПСК, а что нет

Входит: процентные выплаты по основному долгу, обязательные комиссии за выдачу и обслуживание, стоимость страховок, без которых банк откажет в кредите или повысит ставку.Не входит: штрафы за просрочку, комиссии за досрочное погашение, необязательные дополнительные услуги (страховки по желанию, смс-информирование, интернет-банк).

Как банки занижают ставку в рекламе

Рекламная ставка — минимальная, доступная только идеальному заёмщику при определённых условиях: зарплатный клиент, срок кредита не меньше X лет, покупка страховки. ПСК показывает реальную картину с учётом всех обязательных платежей.

Пример расчёта ПСК

Кредит 300 000 ₽ на 3 года. Ставка 18% годовых, обязательная страховка 1,5% от суммы в год (4 500 ₽/год), комиссия за выдачу 1% (3 000 ₽). Аннуитетный платёж: ~10 840 ₽/мес. Переплата за 3 года: ~90 240 ₽ + 13 500 ₽ страховка + 3 000 ₽ комиссия = ~106 740 ₽. ПСК будет выше 18% — около 22–24% с учётом обязательных платежей.

Как сравнивать предложения по ПСК

Просите ПСК до подписания договора — банк обязан её раскрыть.
Сравнивайте ПСК при одинаковых сроке и сумме — разные сроки дают разную ПСК даже при одной ставке.
Проверьте, какие страховки обязательны, а какие добровольны. От добровольных можно отказаться в течение 30 дней («период охлаждения»).
Спросите про досрочное погашение — некоторые банки берут комиссию или ограничивают дату погашения.

Максимальная ПСК: что ограничивает банки

Банк России устанавливает предельную ПСК для разных типов кредитов — банк не может выдать кредит с ПСК выше этого лимита. Актуальные предельные значения публикуются на cbr.ru ежеквартально. Если предложенная ПСК близка к пределу, это сигнал высокой реальной стоимости продукта.

Требуйте ПСК до подписания. Если банк уклоняется или даёт только ставку — это красный флаг.

Частые вопросы

Обязан ли банк показать ПСК до подписания договора?

Да, по закону «О потребительском кредите» банк обязан раскрыть ПСК в договоре в правом верхнем углу первой страницы, крупным шрифтом. Вы имеете право потребовать её до подписания.

ПСК 0% — это правда?

ПСК 0% встречается в рассрочках, где продавец компенсирует банку проценты. Но смотрите цену товара: часто при рассрочке она выше, чем при оплате наличными. Итоговая переплата есть, просто она скрыта в цене.

Что значит «период охлаждения» для страховки?

В течение 30 дней после подписания договора можно отказаться от добровольной страховки и получить обратно уплаченную премию. Банк при этом может повысить ставку — уточните это заранее.