Экосистема недвижимости М2 про досрочное погашение ипотечных кредитов.
Экосистема недвижимости М2 про досрочное погашение ипотечных кредитов.
Досрочное погашение кредита — это закрытие кредита до окончания планового срока, указанного в договоре.
Существует два вида досрочного погашения:
1️⃣ Частичное. Заёмщик вносит дополнительную сумму сверх ежемесячного платежа, что уменьшает основной долг. Банк может предложить два варианта: либо уменьшение срока кредитования, либо сокращение ежемесячного платежа.
2️⃣ Полное. Кредит полностью закрывается: выплачивается оставшийся долг и проценты на день погашения.
Мотивацией к досрочному погашению может быть желание:
◾️снизить общую сумму выплат по процентам,
◾️снизить размер ежемесячного платежа,
◾️повысить финансовую свободу,
◾️уменьшить риски, связанные с возможными изменениями в экономике или личной ситуацией,
◾️вывести имущество из-под залога,
◾️воспользоваться субсидиями.
Чтобы оценить финансовую целесообразность досрочного погашения, достаточно сравнить ставку по своей ипотеке со ставкой по вкладам, считает М2. Если первая выше второй, то выгоднее досрочно погасить кредит и сэкономить на процентах. В другом случае, логичнее разместить деньги на вкладе или накопительном счёте и выиграть на процентном доходе.
Таким образом, важную роль в принятии решения о досрочном погашении играет текущий уровень ставок. Т. е. ключ и объём досрочных погашений находятся в обратной зависимости, что прослеживается на вложенном рисунке от М2.
М2 отмечает, что существуют и иррациональные мотивы для досрочных гашений:
◾️желание избавиться от обязательств, чтобы снизить психологический стресс,
◾️стремление почувствовать свободу и контроль,
◾️недостаток финансовой грамотности — неправильное понимание выгод и затрат, связанных с досрочным погашением.
Кстати, пока россияне не так уж активно бегут досрочно погашать ипотеку. Об этом говорят данные ЦБ РФ, рассказывали тут.