🔝 ТОП-5 нюансов долговой нагрузки.
🔝ТОП-5 нюансов долговой нагрузки.
Что стоит иметь в виду тем, кто берет кредиты
1) Банк оценивает долговую нагрузку для себя, а вы должны также сделать это для собственных интересов.
У банка свои цели, у заемщика — свои. У финансово грамотного человека целью должно быть не получение одобрения кредита несмотря ни на что, а правильное планирование личного или семейного бюджета.
2) Если банк одобрил кредит, то это не значит, что его будет комфортно погашать и денег будет хватать.
Даже по одному и тому же человеку с одной и той же зарплатой и тем же размером уже имеющегося кредита банки могут принять разные решения, когда выдают новый кредит. И да, можно иногда получить одобрение, а потом денег будет еле хватать на еду и проезд. Опять же, ответственность и задача подумать — на самом человеке. И думать желательно с опорой на реальные цифры, а не «ну, 20 тыс. на жизнь точно хватит, живут же люди». Реальные цифры своих трат можно получить, если записывать свои расходы за месяц, а лучше за больший срок.
3) Действенный способ проверить, будет ли хватать денег — несколько месяцев откладывать эту сумму.
Особенно легко провести такую проверку в случае с ипотекой и автокредитом, потому что там чаще всего нужен первоначальный взнос. Допустим, вы хотите взять кредит с платежом в 20 тыс. в месяц. Можно несколько месяцев откладывать эту сумму и смотреть, как живется на оставшиеся деньги. Важный момент: такая проверка не учитывает инфляцию или негативные факторы типа потери работы, болезни и т.д. Можно оценить только ту обстановку, которая есть «здесь и сейчас».
4)Опасной считается долговая нагрузка в 50%, но оценивается лишь доход заемщика.
А ведь есть семейные доходы и расходы. Если мужчина живет один, получает 100 тыс., 50 тыс. платит за ипотеку — это одна ситуация. А если у него есть жена, она получает 20 тыс., а еще есть двое детей — картина с расходами и доходами будет другая.
5) Важно учесть не только долговую нагрузку в %, но и абсолютный размер зарплаты/иных доходов.
Одно дело — отдавать половину зарплаты в 40 тыс., другое — от з/п в 400 тыс. На жизнь будут оставаться совершенно разные суммы. Да-да, состоятельные люди тоже берут кредиты. Если мы говорим не о бизнесе, а о личных долгах, то это часто ипотека на дорогую недвижимость. Ну и между 40 тыс. и 400 тыс. много промежуточных вариантов.