В последнем уроке мы расскажем, как пользоваться банковскими картами так, чтобы не потерять заработанные деньги. Для этого достаточно соблюдать четыре простых правила.
Это был курс про то, как стать финансовым хакером и сломать систему. Вы узнали, как брать деньги у банков так, чтобы они за это еще и приплачивали.
Напомним план:
- Нужна и кредитная, и дебетовая карта.
- Свои деньги хранить на дебетовой карте и получать от банка процент на остаток по счету.
- Покупки оплачивать с кредитки и получать за это кэшбэк.
- Возвращать деньги на кредитку до конца беспроцентного периода, чтобы не платить проценты банку.
Чем больше тратите с кредитки и чем больше откладываете и храните на дебетовке, тем больше зарабатываете. Поэтому кредитку нужно выбирать по размеру кэшбэка и комиссии, а дебетовку — по проценту на остаток и комиссии.
Условия по картам постоянно меняются — чтобы зарабатывать, нужно быть в курсе изменений. Актуальную информацию о тарифах и спецпредложениях по картам можно найти в телеграм-каналах типа «Кэшбэки, скидки и прочая фигня» и «Кэшбэк и банковские карты» и, например, в блоге «Храниденьги».
Если пользоваться кредиткой и дебетовкой правильно, можно получать приятный доход. На яхту, квартиру или машину, конечно, не хватит, а вот на путешествие за границу, шины для автомобиля, игровую приставку или годовой абонемент в фитнес-клуб — запросто.
Но есть ошибки, из-за которых можно потерять все заработанное. Чтобы не допустить их, соблюдайте четыре простых правила безопасности из этого урока — вот наш последний совет.
Не тратить с кредитки больше, чем есть на дебетовой карте
Кредитная карта — коварная вещь для тех, кто не умеет контролировать расходы. Когда нет кредитки, траты ограничены тем, сколько денег у вас фактически есть. Но кредитная карта снимает эти ограничения: в вашем распоряжении весь кредитный лимит, который может во много раз превышать доходы и накопления.
Задолженность по кредитке не должна превышать остаток по дебетовой карте. Если в любой момент на дебетовой карте хватает денег, чтобы полностью закрыть задолженность по кредитке, вы все делаете правильно.
Даже если работодатель задержит зарплату или обанкротится, у вас всегда должны быть деньги, чтобы расплатиться с банком.
Например, вы получили зарплату 40 000 Р на дебетовую карту. Из этих денег потратили 5000 Р, чтобы выполнить требование банка по минимальным тратам и получать проценты на остаток по счету. Осталось 35 000 Р.
Тогда по кредитной карте можно уходить в минус не больше, чем на 35 000 Р. Это ваш собственный лимит, который можно увеличить, только когда на дебетовой карте будет больше денег.
Задолженность по кредитке всегда должна быть меньше или равна сумме на дебетовой карте.
Не снимать и не переводить кредитные деньги
Мы уже рассказывали, что беспроцентный период распространяется не на все операции по кредитной карте. Как правило, на покупки он действует, а вот на снятие денег и переводы с карты на карту — нет.
И тут нужно быть осторожнее. Вот вы пришли на рынок за фруктами и спрашиваете продавца, можно ли оплатить картой. Он отвечает, что да, без проблем, но не дает терминал для оплаты, а диктует номер своей карты и просит перевести на нее деньги. Вам кажется, что вы оплатили покупку, но для банка это обычный перевод с карты на карту — операция, на которую не действует беспроцентный период. Или, например, вы оплачиваете коммунальные услуги и перечисляете деньги на расчетный счет управляющей компании. Это тоже перевод, а не покупка.
За перевод или снятие денег банк может взять с вас комиссию и начать начислять проценты.
Уточните у банка, на какие операции не распространяется грейс-период, — как правило, это снятие и перевод денег. Не осуществляйте эти операции, чтобы не платить комиссию и проценты.
Возвращать деньги на кредитку заранее
Чтобы не пришлось отдавать проценты банку, нужно вернуть долг по кредитке до конца беспроцентного периода. Многие ждут до последнего дня, а потом случается непредвиденное: интернет отваливается, телефон ломается, платеж не проходит. В результате — просрочка, проценты и штрафы.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, платите заранее — хотя бы за один-два дня до конца беспроцентного периода. Многие банки рассылают клиентам смс с напоминаниями об оплате, но мы не советуем слишком на них надеяться. Лучше поставьте себе напоминание на телефон: погасить долг по кредитке за два дня до конца беспроцентного периода.
Помните: опоздание на несколько минут — это все равно опоздание.
Возвращайте долг по кредитке заранее. Опоздание на несколько минут — это все равно опоздание.
Не рисковать на кредитные деньги
Пока ваши деньги лежат на дебетовой карте и приносят доход, вы тратите деньги банка — и их потом нужно будет вернуть. Ваши деньги на дебетовке приносят доход на остаток, но он относительно небольшой: в среднем 5—6% годовых.
Во многих людях еще жив дух авантюризма, и им приходит идея: «Пока деньги лежат на дебетовой карте, можно вложить их в какое-нибудь выгодное дельце, а как придет время платить по кредитке, я эти деньги выведу и погашу долг». Такие «выгодные дельца» бывают разные: инвестиции в акции, долг под проценты, ставка у букмекера.
Вот только все эти варианты — рискованные. На таких вложениях всегда есть шанс прогореть, и если это те же деньги, которыми вы планировали платить по кредитке — ими лучше не рисковать.
Не рискуйте деньгами, которые должны банку.
Итоги
- Не тратьте с кредитной карты больше денег, чем есть на дебетовке.
- Пользуйтесь кредиткой, чтобы оплачивать покупки. Снимать и переводить деньги с кредитки не советуем: на эти операции может не распространяться беспроцентный период.
- Вносите платежи по кредитке не в последний момент, а заранее. Банк зарабатывает на забывчивых клиентах.
- Если тратите кредитные средства, то свои деньги храните на дебетовой карте. Не рискуйте: можно остаться без денег, зато с долгом перед банком.